Lập kế hoạch nghỉ hưu tại Mỹ là quyết định quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cuộc sống tuổi già. Hệ thống hưu trí Mỹ phức tạp với nhiều chương trình khác nhau, đòi hỏi người lao động phải hiểu rõ để tối ưu hóa quyền lợi. Đây là thông tin cần thiết cho người định cư Mỹ theo chương trình visa eb3 usa, giúp xây dựng kế hoạch an sinh vững chắc.
Độ tuổi nghỉ hưu ở Mỹ là bao nhiêu?
Độ tuổi nghỉ hưu tại Mỹ không cố định mà phụ thuộc vào loại chương trình hưu trí và năm sinh của người lao động. Hệ thống phân biệt ba mốc tuổi quan trọng.
Tuổi nghỉ hưu sớm (Early Retirement Age)
Người lao động có thể bắt đầu nhận trợ cấp Social Security từ 62 tuổi. Tuy nhiên, việc nghỉ hưu sớm dẫn đến giảm 25-30% số tiền hưu trí so với mức đầy đủ. Cụ thể, nếu mức trợ cấp đầy đủ là 1.000 USD/tháng, người nghỉ hưu lúc 62 tuổi chỉ nhận được khoảng 700-750 USD/tháng.
Tuổi nghỉ hưu toàn phần (Full Retirement Age – FRA)
Đây là độ tuổi nhận trợ cấp Social Security đầy đủ không bị giảm trừ. Từ năm 2025, những người sinh năm 1959 sẽ có FRA là 66 tuổi 10 tháng, tăng 2 tháng so với năm sinh 1958. Người sinh từ năm 1960 trở về sau có FRA là 67 tuổi.
Bảng độ tuổi nghỉ hưu toàn phần theo năm sinh:
| Năm sinh | Tuổi nghỉ hưu toàn phần |
|---|---|
| 1957 | 66 tuổi 6 tháng |
| 1958 | 66 tuổi 8 tháng |
| 1959 | 66 tuổi 10 tháng |
| 1960 và sau | 67 tuổi |
Tuổi nghỉ hưu muộn tối ưu
Người lao động có thể trì hoãn việc nhận trợ cấp đến 70 tuổi để được cộng thêm 24% lương hưu. Với mức trợ cấp chuẩn 1.000 USD/tháng, người chờ đến 70 tuổi sẽ nhận 1.240 USD/tháng. Chỉ 4% người Mỹ chọn cách này dù lợi ích rõ ràng.
Điều kiện để hưởng chính sách hưu trí ở Mỹ
Để đủ điều kiện hưởng các chế độ hưu trí tại Mỹ, người lao động phải đáp ứng hai yêu cầu cốt lõi: thời gian đóng góp và tình trạng pháp lý.
Yêu cầu về thời gian làm việc
Hệ thống Social Security yêu cầu tối thiểu 40 quý đóng góp (tương đương 10 năm làm việc) để đủ điều kiện nhận trợ cấp hưu trí. Mỗi quý được tính khi thu nhập tối thiểu 1.730 USD (mức 2025). Năm 2025, người lao động có thể tích lũy tối đa 4 quý bằng cách kiếm ít nhất 6.920 USD.
Lương hưu Social Security được tính dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất. Nếu làm việc ít hơn 35 năm, những năm không có thu nhập sẽ được tính là 0, làm giảm mức trợ cấp trung bình.
Yêu cầu về tình trạng pháp lý
Để nhận trợ cấp Social Security, người lao động phải có một trong các tình trạng sau:
- Công dân Mỹ
- Thường trú nhân (Green Card) có thời gian cư trú hợp pháp
- Người nước ngoài có thỏa thuận song phương về an sinh xã hội
Điều kiện đặc biệt cho người định cư EB3
Người định cư theo chương trình EB3 được tính thời gian đóng góp từ khi có Green Card và làm việc hợp pháp tại Mỹ. Các năm làm việc trước khi định cư không được tính vào hệ thống Social Security trừ khi có thỏa thuận quốc tế.
Để tối đa hóa quyền lợi hưu trí, người định cư EB3 nên:
- Bắt đầu đóng góp Social Security ngay khi có việc làm hợp pháp
- Duy trì thu nhập ổn định trong ít nhất 10 năm
- Cân nhắc làm việc đến 67 tuổi để nhận trợ cấp đầy đủ
Các loại kế hoạch và trợ cấp nghỉ hưu phổ biến ở Mỹ
Hệ thống hưu trí Mỹ xây dựng theo mô hình “three-pillar” gồm ba trụ cột: Social Security, chương trình hưu trí do công ty tài trợ, và tiết kiệm cá nhân. Mỗi trụ cột đóng vai trò bổ sung cho nhau.
Trợ cấp hưu trí từ An sinh Xã hội (Social Security)
Social Security là nền tảng của hệ thống hưu trí Mỹ, cung cấp thu nhập cơ bản cho người cao tuổi. Chương trình được tài trợ thông qua thuế lương (payroll tax) 6,2% từ người lao động và 6,2% từ nhà tuyển dụng.
Cách tính lương hưu Social Security
Mức trợ cấp được tính theo công thức phức tạp dựa trên Average Indexed Monthly Earnings (AIME) – thu nhập trung bình tháng đã được điều chỉnh lạm phát của 35 năm thu nhập cao nhất.
Công thức tính Primary Insurance Amount (PIA) năm 2025:
- 90% của AIME đầu tiên đến 1.174 USD
- 32% của AIME từ 1.174 USD đến 7.078 USD
- 15% của AIME vượt quá 7.078 USD
Mức trợ cấp trung bình
Năm 2025, mức trợ cấp Social Security trung bình là:
- Người nghỉ hưu: 1.976 USD/tháng
- Cặp vợ chồng nghỉ hưu: 3.089 USD/tháng
- Mức tối đa cho người nghỉ hưu ở FRA: 4.018 USD/tháng
Điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA)
Social Security được điều chỉnh hàng năm theo chỉ số lạm phát. Năm 2025, mức tăng COLA là 2,5%, thấp hơn mức 3,2% của năm 2024.
Thu nhập An sinh Bổ sung (SSI – Supplemental Security Income)
SSI là chương trình hỗ trợ tài chính cho người cao tuổi, người khuyết tật và trẻ em có thu nhập thấp. Khác với Social Security, SSI không yêu cầu lịch sử đóng góp mà dựa trên nhu cầu tài chính.
Điều kiện đủ điều kiện SSI
- Từ 65 tuổi trở lên, hoặc mù lòa, hoặc khuyết tật
- Thu nhập và tài sản dưới ngưỡng quy định
- Là công dân Mỹ hoặc thường trú nhân đủ điều kiện
Mức trợ cấp SSI năm 2025
- Cá nhân: 967 USD/tháng
- Cặp vợ chồng: 1.450 USD/tháng
Quy định tài sản
Người đơn thân không được sở hữu tài sản vượt quá 2.000 USD, cặp vợ chồng không vượt quá 3.000 USD. Nhà ở chính và xe hơi không tính vào giới hạn này.
Bảo hiểm y tế Medicare cho người nghỉ hưu
Medicare là chương trình bảo hiểm sức khỏe ở mỹ liên bang dành cho người từ 65 tuổi trở lên và người khuyết tật. Chương trình gồm bốn phần chính với vai trò và chi phí khác nhau.
Medicare Part A (Bảo hiểm bệnh viện)
Bao gồm chi phí nằm viện, chăm sóc hospice và một số dịch vụ y tế tại nhà. Phần lớn người từ 65 tuổi được miễn phí Part A nếu đã đóng góp Medicare tax trong ít nhất 10 năm.
Medicare Part B (Bảo hiểm y tế)
Bao gồm dịch vụ y tế ngoại trú, khám bác sĩ, xét nghiệm. Phí tháng chuẩn năm 2025 là 185 USD, có thể tăng với người có thu nhập cao.
Medicare Part C (Medicare Advantage)
Là lựa chọn thay thế cho Part A và B, được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân. Thường bao gồm thêm thuốc theo toa và các lợi ích khác.
Medicare Part D (Bảo hiểm thuốc theo toa)
Bao gồm chi phí thuốc theo toa. Phí tháng dao động 15-100 USD tùy gói bảo hiểm.
Kế hoạch đóng góp xác định (401k)
401(k) là loại tài khoản hưu trí phổ biến nhất do công ty tài trợ, cho phép người lao động đóng góp một phần lương trước thuế để đầu tư cho tương lai.
Giới hạn đóng góp 401(k) năm 2025
- Mức đóng góp chuẩn: 23.500 USD (tăng từ 23.000 USD năm 2024)
- Catch-up contribution (50 tuổi trở lên): thêm 7.500 USD
- Enhanced catch-up (60-63 tuổi): thêm 11.250 USD thay vì 7.500 USD
- Tổng giới hạn bao gồm cả phần đóng góp của nhà tuyển dụng: 70.000 USD
Matching Contribution từ nhà tuyển dụng
Nhiều công ty đóng góp tương ứng một phần đóng góp của nhân viên, thường 3-6% lương cơ bản. Đây là “tiền miễn phí” mà nhân viên không nên bỏ lỡ.
Loại đóng góp
- Traditional 401(k): Đóng góp trước thuế, rút về sau khi nghỉ hưu phải đóng thuế
- Roth 401(k): Đóng góp sau thuế, rút về không phải đóng thuế
Required Minimum Distributions (RMD)
Từ 73 tuổi, chủ tài khoản phải rút một số tiền tối thiểu hàng năm. Không tuân thủ sẽ bị phạt 25% số tiền chưa rút.
Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA – Individual Retirement Accounts)
IRA cho phép cá nhân tiết kiệm cho hưu trí độc lập với chương trình công ty. Việc lựa chọn giữa hai loại chính, Traditional IRA và Roth IRA, phụ thuộc nhiều vào việc bạn dự đoán các loại thuế cá nhân ở mỹ của mình sẽ thay đổi như thế nào trong tương lai và tìm hiểu cách giảm thuế ở mỹ một cách hiệu quả.
Traditional IRA
- Giới hạn đóng góp năm 2025: 7.000 USD
- Catch-up contribution (50+): thêm 1.000 USD
- Đóng góp có thể khấu trừ thuế tùy thu nhập
- RMD bắt đầu từ 73 tuổi
Ngưỡng thu nhập khấu trừ thuế Traditional IRA năm 2025:
- Độc thân có 401(k): 79.000-89.000 USD
- Vợ chồng có 401(k): 126.000-146.000 USD
Roth IRA
- Giới hạn đóng góp: 7.000 USD + 1.000 USD catch-up
- Đóng góp sau thuế, rút về không phải đóng thuế
- Không có RMD suốt đời chủ tài khoản
- Có thể rút đóng góp gốc bất cứ lúc nào không phạt
Ngưỡng thu nhập đủ điều kiện Roth IRA năm 2025:
- Độc thân: 150.000-165.000 USD
- Vợ chồng: 236.000-246.000 USD
Chiến lược Backdoor Roth IRA
Người có thu nhập vượt ngưỡng có thể đóng góp Traditional IRA không khấu trừ thuế, sau đó chuyển đổi sang Roth IRA, tạo cơ hội đóng góp gián tiếp.
Hướng dẫn cách tính tiền lương hưu ở Mỹ
Việc tính toán chính xác lương hưu tại Mỹ đòi hỏi hiểu biết về nhiều yếu tố phức tạp. Mỗi chương trình hưu trí có công thức tính riêng.
Tính lương hưu Social Security
Social Security Administration cung cấp công cụ tính toán trực tuyến tại ssa.gov. Quy trình gồm các bước:
- Thu thập thông tin thu nhập: Lấy Social Security Statement hàng năm hoặc tạo tài khoản my Social Security
- Tính AIME: Lấy 35 năm thu nhập cao nhất, điều chỉnh lạm phát, chia cho 420 tháng
- Áp dụng công thức PIA: Sử dụng “bend points” để tính mức trợ cấp cơ bản
- Điều chỉnh theo tuổi nghỉ hưu: Giảm nếu nghỉ hưu sớm, tăng nếu trì hoãn
Ví dụ tính toán cụ thể:
Một người có AIME 5.000 USD/tháng năm 2025:
- 90% × 1.174 USD = 1.056,60 USD
- 32% × (5.000 – 1.174) USD = 1.224,32 USD
- 15% × 0 = 0 USD
- Tổng PIA: 2.280,92 USD/tháng
Tính lương hưu 401(k)
Lương hưu từ 401(k) phụ thuộc vào số tiền tích lũy và chiến lược rút tiền:
Quy tắc 4%: Rút 4% tổng tài sản hàng năm để duy trì vốn gốc. Với 500.000 USD tích lũy, có thể rút 20.000 USD/năm (1.667 USD/tháng).
Công thức annuity: Chuyển đổi số tiền tích lũy thành thu nhập hàng tháng cố định suốt đời. Mức chuyển đổi phụ thuộc lãi suất và tuổi thọ dự kiến.
Tính lương hưu IRA
Tương tự 401(k), mức rút tiền từ IRA dựa trên số tiền tích lũy và chiến lược đầu tư. Roth IRA có lợi thế không phải đóng thuế khi rút.
Lập kế hoạch nghỉ hưu cho người định cư Mỹ theo diện EB3
Người định cư theo chương trình EB3 cần chiến lược hưu trí đặc biệt để tối đa hóa quyền lợi trong thời gian có hạn. Kế hoạch phải tính đến việc bắt đầu muộn so với công dân Mỹ bản địa.
Những lưu ý về hưu trí khi định cư Mỹ với chương trình EB3
Thách thức về thời gian đóng góp
Người định cư EB3 thường bắt đầu đóng góp Social Security ở độ tuổi 30-40, có ít thời gian tích lũy hơn người Mỹ bản địa. Điều này đòi hỏi chiến lược đóng góp tích cực hơn.
Ưu tiên trong 10 năm đầu
Trong 10 năm đầu định cư, việc thiết lập nền tảng tài chính vững chắc là cực kỳ quan trọng. Nền tảng này bắt đầu từ những việc cơ bản như tìm hiểu thủ tục mở tài khoản ngân hàng cho người nước ngoài tại mỹ để nhận lương và quản lý chi tiêu. Sau đó, người định cư nên tập trung vào các ưu tiên sau:
- Đảm bảo 40 quý đóng góp: Làm việc liên tục ít nhất 10 năm để đủ điều kiện nhận Social Security
- Tối đa hóa thu nhập: Thu nhập càng cao, mức trợ cấp Social Security càng lớn
- Tham gia 401(k) ngay lập tức: Đặc biệt quan trọng với employer matching
Chiến lược bù đắp thời gian
- Làm việc đến 67-70 tuổi thay vì nghỉ hưu sớm
- Đóng góp tối đa vào các tài khoản hưu trí có ưu đãi thuế
- Cân nhắc Roth IRA để tránh thuế trong tương lai
Thách thức về thời gian đóng góp
Người định cư EB3 thường bắt đầu đóng góp Social Security ở độ tuổi 30-40, có ít thời gian tích lũy hơn người Mỹ bản địa. Điều này đòi hỏi chiến lược đóng góp tích cực hơn.
Định Cư Mỹ EB3: Tư vấn xây dựng kế hoạch an sinh tuổi già
Định Cư Mỹ EB3 cung cấp hướng dẫn chuyên sâu về lập kế hoạch hưu trí cho khách hàng, đảm bảo sự chuẩn bị tối ưu cho tuổi già tại Mỹ.
Giai đoạn 1: Bắt đầu sự nghiệp (25-35 tuổi)
- Tham gia 401(k) với mức đóng góp tối thiểu để nhận employer matching
- Mở Roth IRA nếu thu nhập cho phép
- Xây dựng emergency fund tương đương 6 tháng chi tiêu
Giai đoạn 2: Phát triển sự nghiệp (35-50 tuổi)
- Tăng dần mức đóng góp 401(k) lên 15-20% lương
- Đa dạng hóa đầu tư qua cả Traditional và Roth accounts
- Cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ gia đình
Giai đoạn 3: Tiền nghỉ hưu (50-65 tuổi)
- Tận dụng catch-up contributions cho 401(k) và IRA
- Đánh giá lại allocation đầu tư, giảm rủi ro dần
- Lập kế hoạch Medicare và Social Security claiming strategy
Giai đoạn 4: Nghỉ hưu (65+ tuổi)
- Triển khai chiến lược rút tiền tối ưu thuế
- Quản lý Required Minimum Distributions
- Lập kế hoạch estate planning và bảo vệ tài sản
Tối ưu hóa quyền lợi hưu trí cho người mới định cư
Hiểu về Social Security Credits
Mỗi năm, người lao động có thể tích lũy tối đa 4 credits. Năm 2025, mỗi credit cần thu nhập tối thiểu 1.730 USD. Điều quan trọng là duy trì thu nhập ổn định để đảm bảo có đủ 4 credits/năm.
Tối đa hóa 35 năm thu nhập cao nhất
Social Security tính dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất. Người định cư muộn có thể:
- Làm việc thêm sau 65 tuổi để thay thế những năm thu nhập 0
- Tăng thu nhập qua education, training, hoặc side business
- Cân nhắc self-employment để tăng reported income
Phối hợp các nguồn thu nhập hưu trí
Chiến lược “bucket strategy”:
- Bucket 1 (Ngắn hạn 1-3 năm): Cash, CD để đáp ứng chi tiêu tức thì
- Bucket 2 (Trung hạn 3-10 năm): Bond funds, balanced funds
- Bucket 3 (Dài hạn 10+ năm): Stock funds cho tăng trưởng
Quyền lợi hưu trí dành cho gia đình người nghỉ hưu
Hệ thống hưu trí Mỹ không chỉ bảo vệ người lao động mà còn gia đình của họ. Các quyền lợi này đặc biệt quan trọng với gia đình định cư EB3.
Quyền lợi dành cho vợ/chồng
Spousal Benefits từ Social Security
Vợ/chồng có thể nhận trợ cấp dựa trên hồ sơ đóng góp của người phối ngẫu, ngay cả khi họ không có đủ work credits.
Mức trợ cấp Spousal Benefits:
- Tối đa 50% mức trợ cấp của người phối ngẫu nếu nhận ở FRA
- Giảm xuống 32,5% nếu nhận ở 62 tuổi
- Không áp dụng delayed retirement credits
Điều kiện nhận Spousal Benefits:
- Kết hôn ít nhất 1 năm
- Từ 62 tuổi trở lên
- Người phối ngẫu đã nộp đơn nhận Social Security
Survivor Benefits
Khi người nhận Social Security qua đời, vợ/chồng còn lại có thể nhận:
- 100% mức trợ cấp của người quá cố nếu từ FRA
- 71,5% nếu từ 60 tuổi
- Người tàn tật có thể nhận từ 50 tuổi
Quyền lợi hưu trí từ 401(k)/IRA
Vợ/chồng thường là beneficiary tự động của tài khoản hưu trí. Khi chủ tài khoản qua đời:
- Có thể rollover sang IRA của mình
- Tiếp tục grow tax-deferred
- RMD dựa trên life expectancy của mình
Quyền lợi dành cho con cái
Child Benefits từ Social Security
Con cái chưa thành niên hoặc khuyết tật có thể nhận trợ cấp dựa trên hồ sơ của cha/mẹ nghỉ hưu hoặc khuyết tật.
Điều kiện đủ điều kiện:
- Dưới 18 tuổi
- 18-19 tuổi nếu còn học phổ thông
- Trên 18 tuổi nhưng khuyết tật trước 22 tuổi
Mức trợ cấp: Tối đa 50% mức trợ cấp của cha/mẹ, nhưng có giới hạn tổng cho gia đình (thường 150-180% PIA).
Family Maximum Benefits
Tổng trợ cấp cho một gia đình từ một người lao động có giới hạn:
- Gia đình bình thường: 150-188% PIA của người lao động
- Gia đình người khuyết tật: thường cao hơn, có thể đến 150% PIA
Inheritance và Estate Planning
Tài khoản hưu trí có thể để lại cho con cái với các quy định:
- Inherited IRA: Con cái phải rút hết trong 10 năm (quy định 2025)
- Roth IRA: Lợi thế nhất vì rút không phải đóng thuế
- 401(k): Thường rollover sang Inherited IRA để có nhiều lựa chọn đầu tư
Cập nhật các quy định về hưu trí mới nhất
Hệ thống hưu trí Mỹ thường xuyên có những điều chỉnh quan trọng. Năm 2025 đánh dấu nhiều thay đổi đáng chú ý mà mọi người cần nắm bắt để tối ưu hóa kế hoạch nghỉ hưu.
Thay đổi về tuổi nghỉ hưu toàn phần (Full Retirement Age)
Kể từ năm 2025, tất cả những người sinh từ 1960 trở đi sẽ có độ tuổi nghỉ hưu toàn phần là 67 tuổi. Đây là mức ổn định cuối cùng sau quá trình tăng dần từ 65 tuổi (áp dụng cho những người sinh trước 1938).
Sự thay đổi này ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược nghỉ hưu của nhiều người. Những người sinh năm 1960 sẽ bước vào tuổi 65 trong năm 2025, có nghĩa họ cần chờ thêm 2 năm nữa mới đạt FRA để nhận 100% quyền lợi Social Security.
Tác động cụ thể đến mức lương hưu:
- Nghỉ hưu ở tuổi 62: Nhận 70% mức toàn phần (giảm 30%)
- Nghỉ hưu ở tuổi 65: Nhận 86.7% mức toàn phần (giảm 13.3%)
- Nghỉ hưu ở tuổi 67 (FRA): Nhận 100% mức toàn phần
- Trì hoãn đến 70 tuổi: Nhận 124% mức toàn phần (tăng 24%)
Những người đã định cư Mỹ theo diện EB-3 cần lưu ý rằng việc bắt đầu đóng Social Security muộn hơn so với người Mỹ bản địa có thể ảnh hưởng đến tổng số năm đóng thuế, từ đó tác động đến mức lương hưu cuối cùng.
Quy định về việc rút tiền tối thiểu bắt buộc (RMDs)
Required Minimum Distributions (RMDs) là quy định bắt buộc rút tiền từ các tài khoản hưu trí như 401(k), IRA truyền thống. Từ năm 2023, tuổi bắt đầu RMDs đã thay đổi từ 72 tuổi lên 73 tuổi.
Những điểm quan trọng về RMDs năm 2025:
Việc không tuân thủ RMDs sẽ bị phạt 25% số tiền phải rút (giảm từ 50% trước đây). Tuy nhiên, nếu khắc phục sai sót trong vòng 2 năm, mức phạt có thể giảm xuống 10%.
Công thức tính RMD: Số dư tài khoản cuối năm trước / Hệ số tuổi thọ
Ví dụ: Ông A, 73 tuổi, có $500,000 USD trong tài khoản 401(k). Hệ số tuổi thọ cho 73 tuổi là 26.5. RMD năm 2025 = $500,000 / 26.5 = $18,868 USD.
Lưu ý đặc biệt cho người định cư: Nếu bạn có kế hoạch về thăm Việt Nam trong thời gian dài, cần đảm bảo việc rút RMDs đúng hạn để tránh phạt. Các giao dịch có thể được thực hiện online hoặc ủy quyền cho người thân.
Câu hỏi thường gặp về chính sách nghỉ hưu ở Mỹ
Lương hưu có bị ảnh hưởng nếu có thêm thu nhập khác không?
Có, lương hưu Social Security có thể bị giảm nếu bạn vẫn làm việc và chưa đạt độ tuổi nghỉ hưu toàn phần.
Quy định “Earnings Test” áp dụng như sau:
Trước khi đạt FRA (dưới 67 tuổi):
- Nếu thu nhập năm 2025 vượt $23,400 USD, bạn sẽ bị giảm $1 USD lương hưu cho mỗi $2 USD thu nhập vượt ngưỡng
- Ví dụ: Thu nhập $30,000 USD sẽ bị giảm ($30,000 – $23,400) / 2 = $3,300 USD lương hưu
Trong năm đạt FRA:
- Ngưỡng cao hơn: $62,160 USD cho những tháng trước khi đạt FRA
- Tỷ lệ giảm nhẹ hơn: $1 USD lương hưu cho mỗi $3 USD thu nhập vượt ngưỡng
Sau khi đạt FRA (67 tuổi trở lên):
- Không giới hạn thu nhập, có thể làm việc với mức lương bao nhiêu cũng không ảnh hưởng đến Social Security
- Thực tế, nhiều người Mỹ chọn làm việc part-time sau 67 tuổi để tăng thu nhập
Tin tốt: Các khoản lương hưu bị “giữ lại” do thu nhập cao sẽ được hoàn trả dần sau khi bạn đạt FRA, thông qua việc tăng mức lương hưu hàng tháng.
Vợ/chồng đã ly hôn có được hưởng quyền lợi lương hưu không?
Có, vợ/chồng đã ly hôn vẫn có thể nhận quyền lợi Social Security từ chồng/vợ cũ nếu đáp ứng các điều kiện.
Điều kiện để nhận Spousal Benefits từ chồng/vợ cũ:
- Cuộc hôn nhân kéo dài tối thiểu 10 năm
- Hiện tại chưa tái hôn (nếu tái hôn sau 60 tuổi vẫn giữ quyền lợi)
- Đã 62 tuổi trở lên
- Chồng/vợ cũ đủ điều kiện nhận Social Security (không nhất thiết đã nghỉ hưu)
Mức quyền lợi có thể nhận:
- Tối đa 50% lương hưu của chồng/vợ cũ nếu bạn chờ đến FRA
- Nếu lương hưu của bạn cao hơn, bạn sẽ nhận lương hưu của mình thay vì spousal benefit
- Không ảnh hưởng đến lương hưu của chồng/vợ cũ hoặc vợ/chồng hiện tại của họ
Trường hợp đặc biệt: Nếu chồng/vợ cũ qua đời, bạn có thể nhận survivor benefit lên đến 100% lương hưu của họ từ 60 tuổi (50 tuổi nếu khuyết tật).
Lưu ý quan trọng: Bạn có thể đăng ký nhận spousal benefit mà không cần chồng/vợ cũ ký đồng ý. Social Security Administration sẽ tự động xử lý dựa trên hồ sơ của cả hai bên.
Quyền lợi lương hưu sẽ ra sao nếu người thụ hưởng qua đời?
Khi người thụ hưởng Social Security qua đời, quyền lợi sẽ chấm dứt ngay lập tức, nhưng gia đình có thể nhận các khoản hỗ trợ khác.
Survivor Benefits cho vợ/chồng còn sống:
Điều kiện nhận:
- Đã kết hôn tối thiểu 9 tháng (trừ trường hợp tai nạn)
- Từ 60 tuổi (50 tuổi nếu khuyết tật)
- Chưa tái hôn trước 60 tuổi
Mức quyền lợi:
- 71.5% lương hưu của người quá cố nếu nhận từ 60 tuổi
- 100% lương hưu của người quá cố nếu chờ đến FRA
- Tối đa $3,345 USD/tháng (năm 2025)
Survivor Benefits cho con cái:
- Con dưới 18 tuổi (19 tuổi nếu vẫn học phổ thông)
- Con khuyết tật trước 22 tuổi (suốt đời)
- Mức nhận: 75% lương hưu của cha/mẹ quá cố
- Giới hạn tổng cho gia đình: 150-180% lương hưu của người quá cố
Khoản hỗ trợ tang lễ:
- $255 USD một lần cho vợ/chồng hoặc con cái đủ điều kiện
- Cần đăng ký trong vòng 2 năm kể từ ngày qua đời
Lưu ý về thuế: Survivor benefits có thể phải chịu thuế thu nhập nếu tổng thu nhập của người nhận vượt ngưỡng nhất định ($25,000 USD cho cá nhân, $32,000 USD cho vợ chồng nộp chung).
Thủ tục cần thiết:
- Thông báo cho Social Security Administration trong vòng 1 tháng
- Chuẩn bị giấy chứng tử, giấy kết hôn, giấy sinh con
- Nộp đơn đăng ký survivor benefits tại văn phòng SSA địa phương
Việc hiểu rõ hệ thống hưu trí Mỹ không chỉ giúp bạn tối ưu hóa quyền lợi mà còn tạo nền tảng cho một cuộc sống an nhàn sau nghỉ hưu. Đối với những ai đã hoặc đang có kế hoạch định cư Mỹ theo diện EB-3, việc bắt đầu đóng Social Security sớm và hiểu rõ các quy định sẽ đảm bảo quyền lợi tối đa trong tương lai.
Định Cư Mỹ EB3 hiểu rằng thành công trong định cư không chỉ dừng lại ở việc có được thẻ xanh, mà còn là việc xây dựng một cuộc sống bền vững và thịnh vượng tại Mỹ. Với kinh nghiệm chuyên sâu trong lĩnh vực định cư Mỹ diện EB-3, chúng tôi luôn sẵn sàng đồng hành cùng quý anh/chị từ những bước đầu tiên đến khi ổn định cuộc sống tại Mỹ.
